国外如何监管“支付宝”

2012-02-07 16:05 来源:国际先驱导报 作者:匡林 刘向 陶短房

核心提示: 最近,淘宝网不再允许信用卡透支充值,还有多种实名制挂钩制度。这引起了质疑,很多人担心会因此泄露个人资料。外国成熟电商也是通过“实名制”等措施实现的。


电子商务迅猛发展,第三方支付监管刻不容缓。CFP

《国际先驱导报》记者 匡林 刘向 特约撰稿 陶短房 发自悉尼、柏林、多伦多

编者按  最近,登录“淘宝网”,就会看到一条通知:“2月8日起,支付宝将关闭信用卡充值服务。”显然,支付宝已经开始要执行央行此前公布的《支付机构互联网支付业务管理办法(征求意见稿)》了。除了信用卡透支充值,还有支付账户需为实名制、月充值额度大于1000元的支付账户必须与银行账户挂钩等新规定。

不过,这引起了不少质疑,尤其是实名制,很多人担心会因此泄露个人资料。

本报通过驻外记者的调查发现,在电子商务发展比较成熟的国家和地区,对于类似“支付宝”这样第三方支付的监管,正是通过“实名制”等措施实现的。

澳大利亚:支付账户须与银行账户挂钩

露丝·戈登已经在澳大利亚生活超过30年,网上第三方支付服务还没在澳大利亚兴起前,她总是步行20分钟到邮局缴付水电费、电话费和市政费。但现在,露丝这些账单都在网上通过BPAY付款。5年前网上购物普及后,她的外孙女教会她如何在网上购物和支付。喜欢手工艺品的她,如今要买一些设计特别的小首饰,大多是在网上通过PayPal付款。

澳大利亚遍布全国的3900个邮局曾在人们日常生活中扮演着重要角色,1998年时,25%的账单是通过邮局付款完成,但1997年11月18日,由澳大利亚主要银行拥有的服务公司——BPAY推出的第三方账单支付服务,几乎取代了邮局账单支付服务的功能。

去年澳大利亚2.89亿澳元(1澳大利亚元约合6.69元人民币)的支付是通过BPAY完成。而PayPal是2002年开始通过电子商务网站eBay提供的网上支付服务,迄今为止,BPAY、PayPal成为澳大利亚主要的网络第三方支付方式。

随着现代科技发展,与世界上其他国家一样,澳大利亚最近几年支付系统进行了一系列改革,不过,并没有专门针对网上支付制定的特别法规,而是沿用现有的法律法规来管理网上支付业务。

依据《金融交易报告法(1988年)》,现金交易商有义务在为顾客开户前,核实顾客身份,向澳大利亚交易报告分析中心,报告所有1万澳元以上的现金交易。不得利用信用卡透支充值。而且,除了月充值额小于1000澳元的,其余支付账户必须与银行账户挂钩。

在澳大利亚,要完成第三方支付也是采取实名制。例如在网上购物并通过PayPal付款,申请开设客户个人支付账户时,因为是要链接到客户个人的信用卡或银行账户上,所以必须是实名制。支付机构要登记客户的姓名、出生日期、Email地址等信息。

PayPal会先进行测试性支付2澳元,获得确认后会归还这2澳元。如果个人的PayPal账户里没有预先存有从银行转入的钱作为备用,通常要花5天才能完成支付过程,如果账户里有足够的钱,则当日可完成购买。

加拿大:支付平台责任大

加拿大是全球电子商务开展较早的国家。1994年,互联网开始进入公众视野,几乎与此同时,在加拿大就有无数人着手进行相关尝试。但早期的“电子商务”实际只不过是一个“在线展柜”,成交仍然在线下通过传统方式进行,这种“在线看货,碰面成交”的方法不存在第三方支付问题,至今仍有一些加拿大人热衷这种交易方法,尤以估值差异较大的商品,如旧书、珍藏影碟、手工艺品等居多。

在1998年,HTTPS等电子安全协议进入成熟实用阶段,电子商务便一时间成为北美最炙手可热的“烧钱产业”。当时的电子商务主流,是客户在线选购所需物品,通过专设的“电子钱包”付款,然后坐等送货。这类电子商务已经出现第三方支付问题,这些“电子钱包”有的要求实名制,有的则不要求,验证方式五花八门,包括密码、关键词询问等,其监管和资信、责任,则由“电子钱包”经营者担负。

然而“电子钱包”付款手续烦琐,且不同的电子商务公司,采用的“电子钱包”系统也不一样,当IT烧钱热退潮时,“电子钱包”体系也随之没落。21世纪初,一些传统零售业公司开始敏锐地意识到电子商务潜力,这些公司有现成的物流、配送和仓储体系,资信和支付体系也较成熟,只需搭建一个在线平台,就可以实现实体销售网络和在线销售网络“双飞”,与之相伴的新型第三方支付系统——嵌入式国际贸易支付工具(如最常见的PayPal)开始兴起。

那么,这种第三方支付究竟是“实名制”还是“虚名制”?由于PayPal等平台要和信用卡支付体系挂钩,而信用卡或借记卡都是实名制,所以从支付角度看,客户是“实名制”的,但这个“实名”是针对中立的支付平台而言,对于网店销售方,则客户仍然可以选择“虚名”,这样一来,既确保了支付交易的安全,也在最大限度上确保了客户的隐私,因为“实名”的对象实际上早已“实名化”了。对于电商而言,则避免了需要为客户个人资料负责的麻烦,也无需对客户身份、资信一一把关、核实,因为这些都由支付平台和嵌入式资信系统担负起来。

但是天下没有白吃的午餐,这样的第三方服务自然也要花钱。一般而言,挂靠式网店的费用包括商品在线登录费(IF)、在线平台成交费(FVF)和PayPal交易手续费。不过这些代价换来的,是购销双方的轻松与安全,应该算是笔划算的买卖。

[责任编辑:韩冬] 标签: 监管 支付
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